Čo je RPMN a aký je rozdiel medzi RPMN a úrokovou sadzbou?
RPMN, teda ročná percentuálna miera nákladov, je ukazovateľ, ktorý vyjadruje celkové náklady spotrebiteľa spojené s úverom prepočítané na percento za rok – okrem úroku zahŕňa aj ďalšie poplatky spojené s pôžičkou. Na rozdiel od samotnej úrokovej sadzby preto RPMN presnejšie ukazuje, koľko vás úver reálne bude stáť, a dva úvery s rovnakým úrokom môžu mať výrazne odlišnú RPMN. Skôr než si vyberiete konkrétnu bezúčelovú pôžičku, oplatí sa preto porovnávať ponuky práve podľa nej, nielen podľa úroku. Tento článok vysvetľuje, čo tento ukazovateľ presne zahŕňa, prečo sa môže líšiť aj pri rovnakom úroku a ako podľa nej vybrať výhodnejšiu ponuku.
Obsah článku
- Čo znamená RPMN?
- Aký je rozdiel medzi RPMN a úrokovou sadzbou?
- Prečo môže mať pôžička s rovnakým úrokom inú RPMN?
- Čo všetko RPMN zahŕňa a čo nie?
- Ako podľa RPMN porovnať dve pôžičky?
- Je vždy najnižšia RPMN najlepšia voľba?
- Ako si RPMN skontrolovať sami?
- Zhrnutie
- Často kladené otázky (FAQ)
Čo znamená RPMN?
RPMN, teda ročná percentuálna miera nákladov, je ukazovateľ, ktorý vyjadruje celkové náklady spotrebiteľa spojené s úverom, prepočítané na percento za rok. Spôsob jej výpočtu stanovuje zákon o spotrebiteľských úveroch, takže si ju poskytovateľ nemôže vypočítať svojvoľne ani prezentovať skreslene.
Zjednodušene: úroková sadzba hovorí, koľko platíte za samotné požičanie peňazí. RPMN dáva komplexnejší obraz o celkovej nákladovosti pôžičky, pretože do výpočtu vstupujú aj ďalšie poplatky. Práve preto je kľúčovým ukazovateľom pri porovnávaní rôznych ponúk úverov.
Aký je rozdiel medzi RPMN a úrokovou sadzbou?
Úroková sadzba a RPMN odpovedajú na inú otázku. Úrok vyjadruje cenu požičaných peňazí, tá vyjadruje celkovú cenu úveru vrátane súvisiacich nákladov. Prehľadne to zhŕňa nasledujúca tabuľka.
| Kritérium | Úroková sadzba | RPMN |
|---|---|---|
| Čo vyjadruje | Úrokové náklady úveru | Celkovú nákladovosť úveru |
| Zahŕňa ďalšie náklady | Nie všetky | Áno, podľa pravidiel výpočtu |
| Vhodná na porovnanie ponúk | Sama osebe nemusí stačiť | Áno |
Prečo môže mať pôžička s rovnakým úrokom inú RPMN?
Predstavte si dve pôžičky s rovnakou úrokovou sadzbou. Na prvý pohľad vyzerajú rovnako výhodne. Jedna z nich však môže mať navyše poplatok za poskytnutie úveru alebo iný náklad, ktorý sa podľa pravidiel výpočtu do RPMN započítava.
| Parameter | Pôžička A | Pôžička B |
|---|---|---|
| Úroková sadzba | 10 % | 10 % |
| RPMN | 10 % | 12 % |
Hoci majú obe ponuky rovnaký úrok, ich celková nákladovosť je odlišná. Práve tu sa ukazuje význam RPMN – pomáha odhaliť rozdiely medzi ponukami, ktoré pri pohľade len na úrokovú sadzbu nie sú viditeľné.
Čo všetko RPMN zahŕňa a čo nie?
Do RPMN sa počíta úroková sadzba, ako aj jednorazové a opakujúce sa poplatky spojené s úverom, napríklad poplatok za poskytnutie úveru alebo vedenie úverového účtu, prípadne poistenie úveru, ak je jeho uzatvorenie podmienkou získania výhodnejších podmienok.
Nie všetky náklady, ktoré môžu v súvislosti s úverom vzniknúť, sú jej súčasťou. Zákon stanovuje, ktoré náklady sa do výpočtu započítavajú a ktoré sú z neho vylúčené. Typickým príkladom sú sankcie a úroky z omeškania za nesplnenie povinností zo zmluvy. Preto sa okrem RPMN oplatí skontrolovať aj konkrétne podmienky zmluvy.
Ako podľa RPMN porovnať dve pôžičky?
Najzmysluplnejšie je porovnávať ponuky s rovnakými základnými parametrami, teda najmä rovnakou výškou úveru a rovnakou dobou splácania. Ak sa tieto parametre líšia, samotná RPMN nemusí poskytnúť úplný obraz a je vhodné porovnať aj celkovú sumu, ktorú za úver zaplatíte.
Predstavte si, že si chcete požičať 5 000 € na rovnakú dobu splácania:
| Parameter | Pôžička A | Pôžička B |
|---|---|---|
| Úroková sadzba | 9,9 % | 8,9 % |
| RPMN | 11,2 % | 13,1 % |
| Výška úveru | 5 000 € | 5 000 € |
| Doba splácania | rovnaká | rovnaká |
Na prvý pohľad vyzerá výhodnejšie pôžička B, keďže má nižší úrok. Jej vyššia RPMN však signalizuje, že v skutočnosti obsahuje vyššie dodatočné náklady. Pri porovnávaní sa preto nepozerajte automaticky na najnižší úrok – sledujte RPMN a zároveň celkovú sumu, ktorú za pôžičku zaplatíte.
Je vždy najnižšia RPMN najlepšia voľba?
Pri porovnateľných úveroch s rovnakou výškou a dobou splácania spravidla platí, že nižšia RPMN znamená nižšiu nákladovosť. Nie je to však jediné, na čo sa oplatí pozerať. Pred rozhodnutím skontrolujte aj:
- mesačnú splátku,
- celkovú sumu, ktorú zaplatíte,
- dobu splácania,
- poplatky a podmienky predčasného splatenia,
- prípadné poistenie a jeho cenu.
Ak sú dve ponuky výrazne odlišné svojou výškou úveru alebo dobou splácania, samotná RPMN nemusí na kompletné posúdenie stačiť a treba sa pozrieť na celkový obraz nákladov.
Ako si RPMN skontrolovať sami?
Ak si chcete overiť, či RPMN v ponuke sedí, môžete využiť bezplatnú kalkulačku Národnej banky Slovenska, do ktorej zadáte údaje dohodnuté v úverovej zmluve. Slúži na kontrolný prepočet pri vybraných bezúčelových a viazaných spotrebiteľských úveroch. Výsledok má informatívny charakter – pri konkrétnej pôžičke je vždy rozhodujúca samotná zmluva a jej podmienky.
Poskytovatelia úveru musia RPMN uvádzať v úverovej zmluve aj v reklamách, ktoré obsahujú úrokovú sadzbu alebo akékoľvek číselné údaje o nákladoch úveru – vyplýva to zo zákona o spotrebiteľských úveroch. Vďaka tomu ju viete nájsť a porovnať už pri prvom kontakte s ponukou, nielen po podpise zmluvy.
Zhrnutie
RPMN je jedným z najdôležitejších údajov, ktoré by ste mali pri výbere pôžičky sledovať. Kým úroková sadzba vyjadruje len úrokové náklady, ona zohľadňuje aj ďalšie náklady spojené s úverom, a preto je pri porovnávaní ponúk spoľahlivejším ukazovateľom. Porovnanie má najväčší zmysel pri rovnakej výške úveru a rovnakej dobe splácania, a aj pri jej nižšej hodnote sa oplatí pozrieť aj na celkovú sumu, ktorú za pôžičku zaplatíte.
Ak zvažujete pôžičku, RPMN aj ďalšie podmienky konkrétnej ponuky nájdete priamo pri produkte GO pôžička – prehľadné číslo vám vždy ukáže, čo úver reálne stojí, ešte pred podpisom zmluvy.
Často kladené otázky (FAQ)
- Čo znamená RPMN? RPMN je ročná percentuálna miera nákladov, ukazovateľ celkovej nákladovosti pôžičky vyjadrený ako percento za rok.
- Aký je rozdiel medzi RPMN a úrokom? Úroková sadzba vyjadruje len úrokové náklady. RPMN zohľadňuje aj ďalšie náklady spojené s pôžičkou, napríklad poplatky alebo poistenie.
- Prečo môžu mať dve pôžičky s rovnakým úrokom rôznu RPMN? Pretože jedna z nich môže mať dodatočné poplatky, ktoré sa do RPMN započítavajú, aj keď majú rovnakú úrokovú sadzbu.
- Je nižšia RPMN vždy výhodnejšia? Pri porovnateľných úveroch s rovnakou výškou a dobou splácania spravidla áno. Pri rozhodovaní sa však oplatí zohľadniť aj celkovú sumu na zaplatenie a ďalšie podmienky zmluvy.
- Čo nie je súčasťou RPMN? Napríklad sankcie a úroky z omeškania za nesplnenie povinností zo zmluvy. Presný rozsah vylúčených nákladov stanovuje zákon.
- Ako správne porovnať RPMN dvoch pôžičiek? Porovnávajte ponuky s rovnakou výškou úveru a rovnakou dobou splácania. Okrem RPMN si porovnajte aj celkovú sumu, ktorú za pôžičku zaplatíte.
- Dá sa RPMN skontrolovať aj sám? Áno, Národná banka Slovenska poskytuje bezplatnú RPMN kalkulačku na kontrolný prepočet vybraných spotrebiteľských úverov.
- Aký je príklad RPMN? Pri reprezentatívnom príklade pôžičky vo výške 3 000 € so splatnosťou 96 mesiacov predstavuje úroková sadzba 20,88 % p. a., mesačná splátka je 60,88 € a RPMN je 20,88 %. Celkovo klient za úver zaplatí 5 844,48 €.
- Musí byť RPMN uvedená v úverovej zmluve a v reklame na pôžičku? Áno, poskytovatelia úveru musia RPMN uvádzať v úverovej zmluve aj v reklamách, ktoré obsahujú úrokovú sadzbu alebo iné číselné údaje o nákladoch úveru.
- Ovplyvňuje výška úveru alebo doba splácania hodnotu RPMN? Áno, RPMN sa počíta vždy pre konkrétnu kombináciu výšky úveru, doby splácania a poplatkov, preto sa pri tej istej pôžičke môže líšiť podľa zvolených parametrov. Preto má zmysel porovnávať RPMN len pri rovnakej výške úveru a rovnakej dobe splácania.
