Spoludlžník pri pôžičke: ako funguje a na čo si dať pozor

Spoludlžník je osoba, ktorá vstupuje priamo do zmluvy o pôžičke spolu s hlavným žiadateľom a nesie za jej splatenie rovnakú zodpovednosť ako on. Ak vám samotnému príjem na schválenie žiadosti o pôžičku nestačí, pridanie spoludlžníka môže situáciu zmeniť, keďže poskytovateľ pri posudzovaní zohľadňuje príjem, existujúce záväzky aj bonitu oboch osôb. Ide o riešenie, ktoré môže pomôcť pri nedostatočnom vlastnom príjme, no zároveň prináša záväzok, ktorý by mali obe strany dobre pochopiť ešte pred podpisom zmluvy.

Obsah článku

• Kto je spoludlžník a ako sa líši od ručiteľa?
• Ako spoludlžník ovplyvňuje schválenie žiadosti?
• Aké riziká prináša byť spoludlžníkom?
• Na čo si dať pozor pred podpisom
• Kedy má zmysel žiadať so spoludlžníkom?
• Zhrnutie
• Často kladené otázky (FAQ)

Kto je spoludlžník a ako sa líši od ručiteľa?

Spoludlžník vstupuje priamo do úverovej zmluvy ako ďalší dlžník, nie ako osoba, ktorá nastupuje až v prípade problémov. Pri solidárnom záväzku zodpovedajú spoludlžníci za dlh spoločne a nerozdielne, takže veriteľ môže za splnenie celého záväzku požadovať plnenie od ktoréhokoľvek z nich. Tento princíp upravuje priamo Občiansky zákonník (zákon č. 40/1964 Zb.) v § 511 ods. 1.

Ručiteľ funguje odlišne. Za splnenie záväzku ručí podľa podmienok ručenia, a v prípade, že dlžník svoj záväzok nesplní, môže mu vzniknúť povinnosť uspokojiť veriteľa. Kým spoludlžník je od začiatku plnohodnotnou súčasťou úverového vzťahu, ručiteľ do neho vstupuje spravidla len ako doplnkové zabezpečenie, ktorého konkrétny rozsah upravuje zmluva o ručení.

Ako spoludlžník ovplyvňuje schválenie žiadosti?

Najčastejším dôvodom, prečo ľudia žiadajú so spoludlžníkom, je nedostatočný vlastný príjem. Ak príjem jedného žiadateľa na schválenie pôžičky nestačí, pripočítanie spoludlžníka môže situáciu zmeniť, keďže poskytovateľ môže pri posudzovaní žiadosti zohľadniť príjmy a záväzky oboch osôb. To môže znamenať vyššiu šancu na schválenie alebo možnosť požičať si vyššiu sumu, než by dosiahol žiadateľ sám. Spoludlžníka priraďujete priamo pri vypĺňaní žiadosti – ak vás zaujíma, ako celý proces žiadosti o pôžičku prebieha krok za krokom, prečítajte si samostatný návod.

Typickým príkladom je partnerská dvojica, kde má jeden nižší alebo nestabilný príjem a druhý stabilné zamestnanie. V takomto prípade zapojenie druhej osoby do žiadosti dáva poskytovateľovi presnejší obraz o tom, z akých zdrojov sa bude splátka reálne hradiť, a môže tak ovplyvniť aj výšku sumy, na akú je žiadosť schválená.

Netreba však zabúdať, že pripojenie spoludlžníka automaticky negarantuje schválenie. Ak by aj kombinovaný príjem oboch osôb nezodpovedal navrhovanej splátke, alebo by niektorý zo žiadateľov mal negatívny záznam v úverovom registri, žiadosť môže byť zamietnutá rovnako ako pri žiadosti v banke.

Aké riziká prináša byť spoludlžníkom?

Byť spoludlžníkom nie je bezrizikové rozhodnutie a týka sa to oboch strán zmluvy.

• Zodpovednosť za celý dlh. Ak hlavný dlžník prestane splácať, poskytovateľ sa môže obrátiť priamo na spoludlžníka s požiadavkou uhradiť celú zostávajúcu sumu, nie len jej časť.
• Zníženie vlastnej úverovej kapacity. Záväzok, na ktorom ste spoludlžníkom, môže ovplyvniť vašu úverovú kapacitu pri žiadosti o vlastný úver, keďže poskytovateľ ho pri posudzovaní zohľadňuje ako váš existujúci záväzok.
• Dopad na úverovú históriu. Omeškanie so splácaním úveru môže negatívne ovplyvniť aj spoludlžníka, keďže úverový záväzok sa týka oboch účastníkov zmluvy.
• Zložitejšie ukončenie záväzku. Odstránenie spoludlžníka zo zmluvy si vyžaduje súhlas poskytovateľa a spravidla opätovné posúdenie bonity zostávajúceho dlžníka. Nedá sa to vyriešiť jednostranne, ani keď sa vzťah medzi spoludlžníkmi medzičasom zmení.

Na čo si dať pozor pred podpisom

• Písomná dohoda medzi spoludlžníkmi. Zákon ju nevyžaduje, no jasná dohoda o tom, kto reálne bude splátky hradiť, pomôže predísť nedorozumeniam a slúži ako podklad pre prípadné vzájomné vyrovnanie, ak by sa splácanie muselo neskôr riešiť inak, než bolo pôvodne dohodnuté.
• Reálne zhodnotenie vzťahu. Spoludlžníctvo je záväzok na celú dobu splácania pôžičky, preto sa oplatí zvážiť, či je vzťah s druhou osobou dostatočne stabilný na takýto dlhodobý spoločný záväzok.
• Vplyv na vlastné budúce plány. Ak plánujete v blízkej budúcnosti žiadať o vlastný úver, zvážte, či vám spoludlžníctvo v inom záväzku túto možnosť nezníži.

Kedy má zmysel žiadať so spoludlžníkom?

Spoludlžník dáva zmysel predovšetkým vtedy, keď je príjem jedného zo žiadateľov nižší, no obaja majú záujem o spoločné financovanie a sú si vzájomne dôveryhodní – napríklad partneri v spoločnej domácnosti alebo blízki rodinní príslušníci, ktorí spoločne plánujú väčší výdavok. Naopak, spoludlžníctvo nie je vhodné riešenie len na formálne navýšenie šance na schválenie bez toho, aby druhá osoba reálne súhlasila so zdieľaním záväzku a rozumela jeho dôsledkom.

Zhrnutie

Spoludlžník môže byť efektívnym riešením, ak vlastný príjem na schválenie pôžičky nestačí, keďže poskytovateľ môže pri posudzovaní zohľadniť príjmy a záväzky oboch osôb. Zároveň ide o plnohodnotný záväzok, nie formalitu. Pri solidárnom záväzku zodpovedá spoludlžník za celý dlh spolu s hlavným dlžníkom, čo môže ovplyvniť jeho vlastnú budúcu úverovú kapacitu. Pred podpisom sa preto oplatí premyslieť si vzájomnú dohodu aj dlhodobé dôsledky tohto rozhodnutia.

Nebankoví poskytovatelia pri posudzovaní žiadosti so spoludlžníkom väčšinou postupujú rýchlejšie a s menej zdĺhavou administratívou než banky, hoci princíp spoločnej zodpovednosti za dlh sa tým nemení – konkrétne podmienky vždy záležia od poskytovateľa. Ak zvažujete, aké riziká a výhody prináša nebanková pôžička celkovo, oplatí sa poznať aj širší kontext, nielen samotné spoludlžníctvo.

Často kladené otázky (FAQ)

1. Čo presne znamená byť spoludlžníkom?

Spoludlžník vstupuje priamo do úverovej zmluvy ako ďalší dlžník a pri solidárnom záväzku zodpovedá za celý dlh spolu s hlavným žiadateľom, nie len v prípade, že by hlavný dlžník prestal splácať.

2. Aký je rozdiel medzi spoludlžníkom a ručiteľom?

Ručiteľ ručí za splnenie záväzku podľa podmienok ručenia. Spoludlžník je priamym účastníkom úverovej zmluvy a pri posudzovaní žiadosti sa zohľadňuje aj jeho príjem, záväzky a schopnosť splácať úver.

3. Prečo ľudia žiadajú o pôžičku so spoludlžníkom?

Najčastejšie preto, že vlastný príjem jedného žiadateľa na schválenie alebo na požadovanú sumu nestačí. Zohľadnenie príjmov a záväzkov spoludlžníka môže zvýšiť šancu na schválenie.

4. Kto môže byť spoludlžníkom?

Spoludlžníkom môže byť akákoľvek osoba s akceptovateľným príjmom, najčastejšie partner, rodič, súrodenec alebo iná blízka osoba.

5. Čo sa stane, ak hlavný dlžník prestane splácať?

Poskytovateľ sa môže obrátiť priamo na spoludlžníka s požiadavkou uhradiť celú zostávajúcu sumu dlhu.

6. Ovplyvní spoludlžníctvo moju vlastnú schopnosť získať úver v budúcnosti?

Áno. Spoludlžníctvo môže ovplyvniť vašu úverovú kapacitu pri žiadosti o vlastný úver, keďže poskytovateľ pri posudzovaní zohľadňuje vaše existujúce úverové záväzky.

7. Dá sa spoludlžník neskôr zo zmluvy odstrániť?

Áno, ale vyžaduje si to súhlas poskytovateľa a spravidla opätovné posúdenie bonity zostávajúceho dlžníka.

8. Prejavia sa omeškané splátky v registri obom spoludlžníkom?

Omeškanie so splácaním úveru môže mať negatívny vplyv na oboch spoludlžníkov, keďže obaja sú účastníkmi úverového záväzku.

9. Môže byť spoludlžník pri splácaní zároveň aj ručiteľom na tom istom úvere?

V praxi zvyčajne nie. Spoludlžník už zodpovedá za celý dlh priamo ako účastník zmluvy, takže dodatočné ručenie tej istej osoby by nemalo praktický význam – zmluvy preto túto kombináciu spravidla neobsahujú. Konkrétne nastavenie však vždy závisí od podmienok daného poskytovateľa.

10. Majú nebankoví poskytovatelia pri posudzovaní spoludlžníka rovnaké podmienky ako banky?

Princíp spoločnej zodpovednosti za dlh je pri bankách aj nebankových poskytovateľoch rovnaký, konkrétny proces posudzovania bonity a požadovaná dokumentácia sa však môžu líšiť. Nebankoví poskytovatelia bývajú pri online žiadosti flexibilnejší a rýchlejší, hoci zásadu spoločnej zodpovednosti to nemení.